Минимальный платеж: грамотное погашение кредитной карты

Одним из популярных банковских продуктов считаются кредитные каты. Они позволяют приобрести вещь в рассрочку, при этом спланировав семейный бюджет. Для погашения взятых средств владельцу потребуется вносить минимальный платёж по кредитной карте каждый месяц в указанные по договору сроки. Поэтому перед оформлением такой услуги в банке рекомендуется заранее сделать расчёты, чтобы открытая карта не была в ущерб семейным доходам, а также не повлекла просрочки. Последние испортят кредитную историю заёмщика.

Минимальный платеж по кредитной карте

Из чего состоит минимальный взнос

Для любого кредитного продукта определяется размер минимального платежа, который клиент должен исправно вносить каждый месяц с целью погашения взятых средств. Порядок начисления суммы заранее согласовывается с клиентом и прописывается в договорных документах:

  • может быть фиксированной;
  • составляет до 10% от расходованных средств.

Конкретную сумму с графиком погашения, как в банковских займах, клиенту не укажут. Сложно дать прогноз, какой объём средств из открытой карточки будет потрачен. Поэтому, оформляя договор, клиенту сообщают о «расчётной дате» — дне, в который будут расписываться все расходы по действующему пластику. Погашая обязательный платеж по кредитной карте, можно делать дополнительные посильные взносы. Большинство предложений не ограничены в сроке действия. Пластик по ним перевыпускается бесплатно, сохраняя номер открытого счёта.

Формируется минимальный взнос следующими способами:

  • процентами, начисленными на сумму задолженности – объём составляет от 5%, которые вносятся на счёт до определённой даты каждого месяца; по такой системе работает банк «Тинькофф» и «Райффайзенбанк»;
  • процентами, высчитанными из общего кредитного долга – не зависят от потраченных средств и насчитываются на общий кредитный лимит; это система работы «ОТП-банка»
  • фиксированными суммами – точно указываются в договоре.

Платежный период длится 25 дней. Вместе с расчётным периодом получается срок в 50 – 55 дней – льготный период.

Структура минимального платежа

Структура минимального платежа

Обязательная сумма ежемесячного погашения складывается из нескольких пунктов.

  1. Начисленные комиссии. Клиенту приходится отдавать деньги за обслуживание карты и сервисные СМС-сообщения. Обязательно предусматривается страховка. Каждое снятие наличных также сопровождается комиссией.
  2. Основной долг. Начальная сумма на карте, на которую в дальнейшем начисляются проценты.
  3. Дополнительное начисление процентов. Предусмотрено при использовании средств, перечисленных на пластик.
  4. Штрафы и пени. Начисляются в случае возникновения просрочек в платежах. Поэтому клиентам рекомендуется соблюдать сроки внесения сумм и оформлять обязательное погашение по кредитной карте за неделю до конечной даты.

Списываются суммы в такой последовательности:

  • штрафы;
  • проценты;
  • общий долг.

Поэтому рекомендуется избегать просрочек, чтобы платежи по оформленной кредитной карте быстрее погашали основной долг. Иначе взятую сумму придётся очень долго отдавать – ведь пластик бессрочный. Также рекомендуется уточнить у банковского сотрудника, в каком объёме будет погашаться основной долг из каждого минимального платежа.

Рекомендация специалиста! Каждому держателю кредитной карты будет выгоднее погашать средства в немного больших размерах, чем установлено по лимиту. Также не будет лишним периодически требовать выписки по своему счёту.

рассчитать минимальный платеж по кредитной карте

Схемы самостоятельного расчёта

Каждый банковский клиент может заранее рассчитать минимальный платеж по кредитной карте Тинькофф или другой финансовой организации, пользуясь следующей схемой.

  1. Узнать возможный лимит средств.
  2. Уточнить количество дней для льготного периода.
  3. Учесть годовую процентную ставку.
  4. Спросить обо всех банковских комиссиях.
  5. Согласовать возможности минимальных выплат.
  6. Выяснить, во сколько обойдётся обслуживание карты.

Сначала определяются с формой платежей: равными частями или дифференцированным способом.

Если оплачивать по схеме первого варианта, тогда средства сначала идут на погашение процентов, а остаток – на тело кредита. При расчёте всех платежей на небольшой срок клиент переплачивает по пластику небольшую сумму. Оформленный таким способом продукт с длительным погашением очень дорого обойдётся держателю.

Расчётная формула состоит из дроби. В числители перемножаются:

  • сумма кредитования с процентной ставкой;
  • результат делится на 12 (количество месяцев в году).

В знаменателе следующее выражение:

  • процентная ставка делится на 12 и к результату добавляется 1;
  • из 1 вычитается полученная в предыдущем пункте сумма;
  • из результата вычитаются сроки действия договора, которые указываются в месяцах.

Результатом дроби и является минимальный платёж, который клиент обязан ежемесячно вносить.

Во втором варианте начисление процентов выполняется на остаточный объём долга. По такой схеме насчитываются минимальные средства для оплаты кредитных карт Альфа Банка.

В числителе формулы находится произведение:

  • остаточного долга (использованной суммы);
  • количества дней в текущем месяце;
  • годовой процентной ставки (сразу делим на 100).

Полученный результат делится на количество дней в году. Эту цифру потребуется уточнить у сотрудника банка или посмотреть в договоре.

Такими способами определяются основные начисления по образованной задолженности.  Но есть ещё комиссии (узнаются у сотрудника банка) и могут добавляться штрафы (при нарушении сроков внесения средств). Многие банки такие продукты предлагают с бесплатным обслуживанием. Поэтому держателю не придётся платить по этому пункту.

Информация! Назначением таких продуктов является безналичная оплата услуг или товаров. А если обналичивать средства, то это будет сопровождаться дополнительными комиссиями.

Способы уменьшения проплат

Условия кредитования в банковских организациях постоянно усовершенствуются. Поэтому по оформленной с «дорогими» процентами карте можно уменьшить платежи несколькими способами.

  1. Рефинансирование. Эту программу проводят многие банки, привлекая к себе платёжеспособных клиентов. Организации могут снизить минимально запланированный взнос, продлив сроки погашения или предложив меньший процент.
  2. Реструктуризация. Если клиент исправно платил, то банк сможет пойти на такой шаг. К более лояльным условиям относятся кредитные каникулы.